顺势才能造势
互联网高速赛道，第三方支付工具盛行，传统银行在业务遭受重创的困局下重新出发，开启了数字化转型之路。作为拥有十几年历史沉淀的徽商银行，自然奋勇争先，顺应时势。即使前路荆棘与生机并存，但仍一往无前，愈战愈勇，开拓出了一条“轻型化”、“平台化”、“场景化”、“数据化”、“合作化”的创新金融之路。
2015年1月，徽商银行成立了直销银行——徽常有财，这是一家区别于传统商业银行、旨在建立互联网化的纯线上流程银行。依托金融科技进行全渠道、全业务、全流程的数字化转型已是大势所趋，徽商银行就是希望通过直销银行打通互联网银行发展通道，实现模式创新、业务创新，进而推动全行数字化转型。
6年的建设和发展，徽商银行直销银行不负众望，充分发挥“互联网+”特性与优势，根据市场反馈不断创新与迭代，致力打造极致的客户体验，满足客户多元化金融需求。“徽常有财”凭借着敏锐的洞察力和对市场的准确判断，始终坚持将“互联网银行”作为发展的战略定位，以建立全流程的线上银行作为终极目标，在互联网贷款、互联网资管、互联网账户与支付、互联网财富四大业务板块进行了探索和深耕，初步建立起了相对独立的品牌形象和较为完善的产品体系。
以互联网运营为抓手，以开放的IT架构为支撑，徽商银行直销银行开拓出了一条既有徽商银行特色又符合市场要求的发展道路，在业务发展和品牌影响力方面都取得了不俗的成绩。截至目前，徽常有财用户近2000万，各项贷款余额近170亿元，并完成了年度创收超6亿元的目标，先后斩获“2017电子银行金榜奖直销银行创新应用奖”、“2018年度最具影响力直销银行”、“2019年直销银行创新先锋”、“2020年度杰出直销银行创新奖”、“2020年度最佳开放式资管服务平台奖”等荣誉称号，并在中国科学院《互联网周刊》、eNet研究院、德本咨询联合发布的2019年度中国直销银行排行榜中名列前茅。
本固方能枝荣
以人工智能、区块链、云计算为基础的产业互联网发展大幕徐徐拉开，徽商银行数字化转型势在必行。历经五年多的发展，徽商银行直销银行——徽常有财经历了零售银行2.0，即传统零售银行的直销银行化改造；互联网银行1.0，即初步的场景银行、开放银行的探索；互联网银行2.0，即四大业务板块的聚焦融合。到了今天，迈入了互联网银行3.0时代，打造轻资产、平台化的互联网银行，满足客户多元化金融需求成为了主要的发展方向。基于此，四大业务板块积极探索，在各自的领域开拓出了新的可能。
1、互联网贷款——构建自主风控的全线上化资产业务体系
进入新阶段，互联网贷款依然是银行的核心业务板块，拥有有效资产获取管控的能力，才能有效带动其他板块良性运作。
为了提高核心能力，徽商银行直销银行着力建设自主风控体系，聚焦场景与行业应用，实现综合金融服务，努力建立健全线上资产业务体系。实现模式型风控、场景化定制的资产业务，构建了自主风控的全客群自动化审批系统，并推出了自研贷款产品：信保贷、徽享贷、徽享贷+等，均得到了市场的肯定。
未来，徽商银行直销银行将继续聚焦风控能力建设，通过对场景的深度理解合作和业务深度植入，再借助业务逻辑设计和技术手段，形成独特的场景风险把控能力，以达到实质性控制风险的目的。这种通过合作建模运营的模式，更有助于资产业务良性循环发展和能力的积累。
2、互联网账户与支付——“开放银行”道路上的排头兵
账户与支付业务自始伴随着直销银行，一方面集中优势资源全力保障徽常有财平台各项业务在Ⅱ类账户和支付结算层面落地；另一方面在创新中培养业务和项目管理能力，将安全稳定的银行线上账户和资金通道形成产品方案，通过外部合作，为金融产品的输出做好排头兵，最终实现与产品方共建场景生态是徽常有财现阶段布局的重点。
截止到目前，徽常有财已拥有2000万用户、约15亿存款余额、数10条渠道资源。聚焦民生场景，构建嵌入式场景应用服务，依托平台化，向着开放式场景银行方向发展，打造开放式的账户支付体系是互联网账户与支付板块重要的目标与期望。
一是洞察民生需求。账户与支付业务紧密围绕C端，聚焦民生领域，聆听市场的声音对于产品研发至关重要。另外在风险可控的前提下，优化产品使用体验，对于银行和大众来说，都是一个双赢的过程。
二是聚焦产品优化。市场需求是产品优化的基础，徽常有财将围绕用户体验，探索新的产品方案，增强产品的核心竞争优势。
三是培养敏捷对接能力。以流程梳理和优化为基础，形成团队作业标准动作，打造具有敏捷对接能力的产品工场。
四是挖掘异地分行。目前，省外四个分行已经在互联网的阵地上站住了脚跟，开拓了新的市场。因此，异地分行将是徽常有财下一步重点发力的方向。异地分行开业后，一方面建立产品输送与沟通渠道，加快业务对接；另一方面，建立健全体制机制，助力市场拓展。
3、互联网财富——搭建差异化的银行系线上综合理财平台
受资管新规等因素影响，目前市场上有吸引力且发行稳定的财富产品稀缺，严重的同质化现象让互联网财富这一板块很难有新鲜的活力。再加上网点双录的限制，让互联网财富板块面临严重的“产品荒”。在此情境下，徽常有财从客户和产品两个角度发现了突破口：
客户分层方面，重点发展私行及准私行客户的财富管理业务，以自主可控的方式引入资产，提供以客户需求为中心并具有个性化的产品和服务。
产品差异化方面，提供各类普惠型活化产品，打造爆款，形成产品丰富、形式多样的产品集市。
以互联网运营为主要手段，以产品创设能力为依托，以银行理财子公司产品为辅助，搭建差异化的银行系线上综合理财平台，徽商银行直销银行将会在互联网财富板块走得更远。
4、互联网资管——打造轻资本运营新模式
目前，互联网资管板块主要的探索方向就是以面向全市场应用为目标，实现资产管理板块能力平台化输出，通过采取投行化、资管化手段，整合资金与资产资源，打造轻资本运营新模式。打造一个互联网资产流转平台，形成互联网贷款和财富板块之间的桥梁是该板块的重要聚焦点。因此，徽商银行直销银行做了两方面的努力：
一是开展资产流转，开拓直销银行资产管理业务基础。自2019年4月起，徽常有财共开展4期产品，实现资产流转约90亿元，中收近1亿元。还通过优化中间业务收入结构，开辟新的中收来源，掌握同业机构资源，为资产管理板块未来的发展打下了坚定的基础。
二是整合资源，建设互联网开放式资管平台。2020年9月1日正式成立的规模4亿元的华泰资管“辰悦系列”资产支持证券，以及正在申交所申报50亿元储架的招商证券(600999,股吧)，这些项目均是徽商银行直销银行在这一领域的成功探索。
打造轻资本运营新模式将是互联网资管未来重要的发展方向，以技术先行为前提，多渠道拓展资产来源；以面向全市场应用为目标，实现资产管理板块能力平台化输出是徽商银行继续前进的重要路径。
互联网贷款、互联网账户与支付、互联网财富、互联网资管等业务板块就像徽商银行直销银行的根，只有根扎实了，大树才能枝繁叶茂，才能欣欣向荣。
开放才可共赢
依托云计算、大数据等技术，凭着稳健的风控水平以及开放API接口等手段，开放银行在互联网科技的助力下逐渐成为银行业对开放金融的一种积极探索。
在数字化转型的推动下，整体经济向生态化转型，行业边界日趋模糊，跨界整合力度加强，用户在场景中获取服务成为主流。推广开放银行平台，打造业务生态圈，将成为银行开拓领域的新战场。
在对外竞合中，直销银行可巧抓时间窗口，积极开展与大型互联网企业、第三方支付、非金融领域公司等的合作，充分利用各自优势资源，批量引入客户，吸取经验，在竞争与合作中，实现规模效应，共享互联网金融发展红利。
数字经济时代，银行在扮演什么样的角色或承担什么样的历史使命是在任何行动前需要首先思考清楚的问题。金融科技领域的新概念很多，但真实有价值的需要认真去思考，去辨别，而这一切最终的落脚点还是要落到人身上。客户能更便捷地使用银行的产品和服务才是衡量新事物优劣的重要准则。
未来，徽常有财将积极实施生态圈战略，在互联网账户体系输出基础上，围绕场景提供财富、贷款等金融产品和服务，通过与衣、食、住、行、育、娱、医等场景平台的对接，实现金融服务与基础民生场景的深度结合，为大众打造真正有安全感、信赖感和幸福感的金融机构，服务人民，造福社会。
“仁人之所以为事者，必兴天下之利”。只重收益只能算是谋小利，兼济天下才应该是一个金融机构真正的使命。徽常有财将为了这个目标而不懈的努力和奋斗。
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