01
大家好，我是小司。
蚂蚁要上市了，大家应该有听说。
按照发行价68.8来看，只要蚂蚁一上市就是历史第一。超过茅台(600519)，成为A股新股王。
其中最大赢家，社保基金当仁不让。
为了缓解养老、医保等支出压力，扩大自己的资金池子，社保可以说是很努力在赚钱了。
据说人家炒股战绩还可以，2015年社保基金就以75亿元入股了蚂蚁集团，现在这笔投资价值已超480亿元，五年时间增长了近7倍。
临上市，社保基金又追加了70亿。
社保都这么努力养活自己了，我们又怎么能做咸鱼。
可炒股是个技术活，对那些上有老下有小，被骂都不敢辞职的中年人来说，风险太大了，还是年金险适合。
但不是所有人都能get这一点。
大多数人，还要被市场教育几顿，交点学费，才知道自己几斤几两。
也有人很早就意识到了。
我有个读者，今年30，他26岁的时候就买了一个年金险，中信保诚的创世金尊。
中信保诚也是一个很低调的保险公司了，中信不用介绍，就是你以为的那个中信，而保诚是英国保险巨头，放眼全球也是老大哥级别。
按照国内标准，中信保诚今年最新季度的核心偿付能力充足率为235.05%，最近两次风险评级也被评定为A。
一个“平平无奇”的学霸。
工行 ，
02
创世金尊的保险责任长这个样子，
生存保险金
一般生存保险金，从第6个保单周年日起，每年给10%保额；特别生存保险金，缴费期满的首个保单周年日给已缴保费的15%，在65—80岁之间给已交保费的5%，80岁满期日给已交保费的15%。
身故保险金
已交保费-勒紧已领取特别生存保险金和现金价值之间，两者较大值。
保单红利
在合同有效期内，每年保险公司根据分红保险业务的实际经营状况确定现金红利分配方案。
红利可以复利生息，也可以抵扣保险费。
以那个读者为例。
保单利益表
再过两年，他32岁那年开始领1200的一般生存保险金，同时当年再多领12508.8的特别生存保险金，保费继续缴。
36岁缴万保费。
65岁开始，每年除了1200的一般生存保险金，还有4169的特别生存保险金，一直拿到79岁。
最后在80岁领12508.8。
我给大家跑了一遍IRR，至于年金险的收益率要怎么计算，看这篇《杀鸡儆猴，友邦被罚了1万》。
这个数算出来，我和那个读者都惊了。
这，也太差劲了吧...
，
03
更让人生气的是，那时候还是预定利率4.025%的时代呢。
虽然因为红利是不确定的，没有把红利计算在IRR内，但他每年也就收个两百块的红利，有的时候甚至不到100块。
我不禁想起了平安。
大概在90年代吧，中国那时候正处于降息周期，一年期存款利率一度低至1.98%，保险代理人们也是赶在降息前疯狂销售年金险。
这导致10年后，都2009年了，平安还抱怨自己利差损亏了800亿。
而平安现在总被吐槽产品卖得贵，也是因为90年代留下的锅。虽然大家都是在同一个预定利率下设计产品，但平安因为要填坑。再加上自己本来就家大业大，成本很高。
产品不卖贵点，是没法弥补亏损的。
当然，平安越难受，当时的客户越嗨皮。
比如说当时平安的少儿360，一份360元，缴15年，可以买多份。要是出生就给孩子买了，年化收益我算过，活到80岁，复利能有7.8%。
比这个读者的创世金尊，不知道强多少倍。
现在你们知道，要是再遇见好产品该怎么做了吗。
对于人身险产品，可能新产品才更符合医学进步，可以等等。但在年金险产品上，出于控制保险公司风险的考量，监管都会主动下调年金险的预定利率。
比如，目前主流的年金险产品，预定利率是3.5%。
要怎么做，懂了吗？
再碰见年金险产品，一定要好好算一下收益率，不会算的可以加小助理微信manmanjun88。
不然，你就会像这位读者一样。
等年金险解套，真的，太难受了。
我怀疑是不是自己算错了，但也没检查出来，要是有中信保诚的代理人欢迎来和我探讨一下。
虽然平安现在的产品，很多都不尽如人意，但当时买平安年金险产品的人，买到就是赚到。
有平安老保单的客户吗，说出来让大家羡慕一下。
总之，如果最近收到了别的公司年金险计划书，拿不准好不好的，可以联系小助理manmanjun88。
保险一买几十年，别闷头买！
明天小司直播讲年金和增额终身寿
还没进群的抓紧了！
-END-
作者：小司
本文首发于微信公众号：小司淘保。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
会员登录 / 注册
7x24小时在线客服
